養老保険

養老保険は、死亡保障と貯蓄性がミックスされた保険です。

定期保険と同様に、満期があります。（例：６０歳満期、３０年満期etc）

満期がくるまでは、万が一の場合に死亡保険金がおり、

満期がきたら、満期保険金がおります。

例として、特約もなにもついていない保険金の額が１０００万円の
単体の養老保険の場合でいえば、

万が一の場合も１０００万円、満期がきたら１０００万円おりるということです。


しかし、満期の場合は１０００万円、万が一の場合はその３倍の３０００万円といった

死亡保険金と満期保険金が一致しない養老保険もあります。

これは、１０００万円の単体の養老保険に２０００万円の定期保険特約が

のっかった『定期保険特約つき養老保険』です。

万が一の場合、３倍おりるから良いかというと、そうともいいきれません。

というのは、定期保険特約２０００万円部分の保険料（掛け金）は、

掛け捨てであり、満期に受け取れるお金が、満期まで払った掛け金総額を

大きく下回ってしまうからです。


従って、貯蓄性を何より優先して養老保険に加入しようと思う人は、

一切の特約をはずして、単体の養老保険に加入すべきです。


養老保険の加入を検討する場合、もうひとつ注意すべきことがあります。

養老保険は確かに死亡保障と貯蓄の２つの機能を持った金融商品ですが、

もし、死亡保障と貯蓄両方のニーズを満たしたい場合、果たして養老保険が

一番有利とは言いがたいからです。


例えば、６０歳満期の１０００万円の養老保険に加入（方法Ａ）すると、

万が一あっても１０００万円、６０歳になったら１０００万円おりるわけですが、

１０００万円の定期保険（掛け捨て）への加入と６０歳まで銀行や証券会社での積み立て（方法Ｂ）を

しても、同じ効果が得られるわけです。


月々の負担額は、方法Ａと方法Ｂ、どちらが有利でしょうか？

現在のような低金利時代には、保険は不利です。

というのは、保険は加入時の金利で運用されるので、仮に将来的に高金利時代を迎えても、

その恩恵にはあずかれないからです。


養老保険を検討する場合、保障と貯蓄の一挙両得と単純に考えないで、

他の手段とよく比較検討しましょう。

定期保険

定期保険は、いわゆる「掛け捨て」の保険です。

保障の期間が定まった保険ということで、「定期」という名前がついています。


この保険の特徴は、安い保険料で、高い保障を買うことができることです。

定期保険を検討する際、最も注意しなければならないのは、

保険の期間です。

１０年の定期保険と３０年の定期保険では、

同じ保障額でも、月々の保険料は全く違います。

もちろん、１０年もののほうが圧倒的に安いわけですが、

ここからが要注意です。


１０年ものは安いからというのは、一般的に保険のセールスなら

誰でも知っているわけで、

保険料を安く見せかけるために、定期保険の保障期間を短く

設定したがります。

１０年経過したときには、保険は消滅しますが、もう１０年延長することもできます。

しかし、恐ろしいことに

延長した場合の保険料は、数倍に跳ね上がります。


こんなことなら、少々高くても、

３０年ものの定期保険にしておけばよかった

といっても、後の祭りです。


定期保険を検討する際（終身保険に特約としてついている

定期保険特約も同じことです）には、


必ず保険期間を確認しましょう。

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終身保険

まず、生命保険の種類のひとつ、終身保険について、

簡単に紹介してみます。


終身保険は、その名のとおり、保障が一生涯続く保険です。

ときどき勘違いしている人がいますが、

保険料（掛け金）も一生涯払わなければならないかというと、

そうとは限りません。

保障は一生涯でも、保険料は６５歳までといった設定が

可能です。

ただ、保険料の払込期間を短くすればするほど、

毎月の保険料は高くなります。

例えば、１０００万円の終身保険に加入しようとして、

保険料の払い方を

終身払いにすれば、８０００円、

７０歳満了にすれば、１００００円、

６５歳満了にすれば、１２０００円

６０歳満了にすれば、１４０００円

といった具合です（数字は適当です）。


まあ、これはある意味当然で、例えば１０００万円の終身保険に

加入するのに、総額５００万円の保険料が必要なのであれば、

支払い期間が長くなればなるほど、

月々の保険料は低くなりますよね。



終身保険の特徴のひとつは、貯蓄性があるということです。

３０年くらいかけ続ければ、払った保険料くらいは

解約払戻金が貯まっています。


ただ、注意しなければならないのは、

確かに貯蓄性はありますが、そのお金は解約してはじめて

受け取れるお金だということです。


解約をすれば、その瞬間一生涯の保障はなくなります。

一生涯の保障が欲しくて終身保険に加入したのなら、

終身保険に貯蓄性を求めないことです。


保険商品でもその点を改善された商品が販売されていて、

低解約払戻金タイプの終身保険などはまさに、

貯蓄性を抑えて、その分保険料を安く設定しています。

東京海上日動あんしん生命などが扱っています。

生命保険の種類

生命保険の種類って、いろいろあって分かりづらいという人は

多いですよね。

実は大きく分けると３種類しかないって言うと、

びっくりする人もいるのでは！？

３種類とは、終身保険、養老保険、定期保険です。

これに、個人年金保険、医療保険を加えて、５種類という人もいます。


「ロングラン」とか「堂々人生」っていうのは、

保険会社がつけたペットネームです。


でも、この名前が前面に出るから、

混乱しちゃうんですよね。


本当に、日本生命だろうが、かんぽ生命だろうが、

個人で入る保険も、法人で入る保険も


ぜ～んぶ、さっきの３種類（５種類）に集約されてしまうんですよ。


ただし、消費者にとって紛らわしいのは、

終身保険や定期保険が、単品で売られることはすくなく、

保険の営業マンが、それらを組み合わせて（セットにして）売っているから、

よくわからなくなっちゃうんです。


おまけに、消費者の悪評が高いのが「特約」

これのせいで、ただでさえよくわからないのが、

さらにわかりにくくなってしまうということで、

あまり評判はよくないですね。



保険は、あまり詳しくなくて自信がないという方は、

保険マンモスに相談されると、親切に教えてもらえます。